요즘 변액보험을 한두 개 가지고 있지 않은 사람이 없는 것 같아요. 한때 물 붓듯 출시돼서 많은 분들이 가입했는데 생각보다 수익률이 저조해서 실망하시는 분들이 많죠? 수익이 자연스럽게 오르는 것은 아닙니다.
투자상품이니까 당연히 신경 써서 시기에 맞춰 바꿔줘야 하는데 주식은 매일 사고팔아도 변액보험은 어디에 투자돼 있는지 어떻게 바꾸는지 전혀 모르는 경우가 많습니다.
1년에 12번이나 세금도 수수료도 없이 무료로 사고팔 수 있는데 말이죠. 변액보험 기본부터 펀드 변경 방법까지 알려드리면 조금은 수익률에 도움이 될 것 같습니다.
변액 보험이란 무엇이며, 왜 이렇게 말이 많은 것일까요?
간단히 말씀드리겠습니다.
한 달에 50만원씩 변액보험에 보험료를 납입하고, 이 상품의 사업비가 10%라면 5만원 중 50만원은 납입과 동시에 보험사에서 가져갑니다.
판매 수수료, 유지 보수, 펀드 운용 보수 등으로 사용됩니다.
그럼 나머지 45만원이 정해진 펀드에 정해진 비율로 나뉘어 투자되고 펀드의 평가액이 내 돈(=적립금)이 되는 것이 변액보험입니다.
이 적립금을 모아서 연금으로 지불하면 –>변액연금보험이 적립금을 모아서 큰돈으로 찾으면 –>변액적립보험적립금과 상관없이 사망보험금을 주면 –>변액생명보험이 되는 것입니다.
에서는 변액 생명 보험은 펀드 운용 실적과 아무 상관이 없냐고요?아니오.생명 보험을 중도에 해지하면 적립금만 지급하므로 상관 없습니다.
그런데 생명 보험은 사업비가 30%를 넘기 때문에 정말 사망에 대비할 경우가 아니면 변액 생명 보험은 큰 손실을 초래할 수 있으므로 조심해야 합니다.
이런 구조로 되어 있어서 사업비를 끌어내고 있는 동안은 좀처럼 원금에 달하기 어려울 겁니다.
만약 중도 해지하면 펀드 평가액만 받게 되므로 원금 손실을 입게 됩니다.
다행히 이 사업비를 천년 만년 취하는 것이 아니라, 보통 7년 정도면 최소한의 유지 관리비만 남기고 수수료 비율은 훨씬 줄어듭니다.
그래서 대부분의 변액 보험이 7~8년이 지나면 원금에 다가가수익을 내기 시작하는 것을 봤어요. 결론적으로 변액 보험은 장기 상품입니다.
3~4년 투자하고 찾으시는 분은 변액 보험에 가입해서는 안 됩니다.
대신 오래 묻어 두고 장점을 살려서 활용할 계획이라면 내 말이 도움이 된다고 생각합니다!
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장점은 없습니까?
장기 상품이라고 말씀 드린 이유는 7~8년이 지나면 변액의 장점이 부각되기 시작하기 때문입니다.
1.10년 이상 유지하면 비과세입니다.
증권사에서 가입하는 일반 해외 주식형 펀드로 수익이 나오면 수익의 15.4%를 세금으로 내야 합니다.
(국내 주식형 펀드 배당 수익과 채권형 펀드의 이자 수익에 대해서도 세금을 내는데 복잡해서 하나만 예로 들어요.)변액 보험을 10년 이상 유지하면 그 사이의 수익이 얼마인 세금은 안 걸립니다.
국세청의 나의 금융 자산에도 없다는 것입니다.
그래서 금융 소득 종합 과세 대상들이 활용하는 유일한 비과세 상품이 보험입니다.
2. 펀드의 운용 보수가 일반 펀드보다 적습니다.
변액 보험의 펀드도 일반 펀드를 운용하는 운용사가 나누어 운용합니다.
미래 에셋 자산 운용, 삼성 자산 운용 등에서요. 당연히, 운용 보수를 빼는데 증권사에서 가입하는 일반 펀드에 비해서 보수가 적습니다.
일반펀드창구가입용1.5%내외 일반펀드인터넷가입용1%내외 변액보험펀드0.5%내외
* 해외 펀드를 예시하고 있으며 상품마다 다르기 때문에 일반적인 예입니다.
펀드 보수는 원금+수익에 대해 매년 차감하는 것이기 때문에 투자 기간이 길어지고 원금+수익이 많아질수록 수수료로 나가는 돈도 막대한 차이가 생깁니다.
오래 유지됐다면 이제 잘 운용해서 세금도 안 내고 보수도 적은 투자상품을 100% 활용할 때입니다.
내 변액보험에는 어떤 펀드가 있을까?
우선 제 변액보험으로 어떤 펀드를 고를 수 있는지도 모르시는 분들이 너무 많아서 온라인으로 간단하게 조회하는 방법을 알려드릴게요.1.생명보험협회 www.klia.or.kr–>소비자–>공시실2.상품비교공시 –>변액보험 –>상품별 펀드운용현황3. 기준 날짜는 넣지 않으셔도 됩니다.
보험사의 선택–>자세한 내용을 선택하면 상품 리스트가 나옵니다.
여기서 자신의 상품을 클릭하면각 상품에서 선택할 수 있는 펀드, 기간별 수익률, 총자산, 운용사, 투자한도 등 매우 다양한 정보를 확인할 수 있습니다.
이들 펀드는 도대체 뭐죠?우선 이번 글에서는 이름만 보고대충 구사할 수 있는 기본적인 전략에 대해서 가르치는요. 1. 분산 투자가 원천이기 때문에 가능하면 국내와 해외에 골고루 없이 투자하고 주식과 채권 비중은 성향대로 하는 게 좋아요. 2. 변액 펀드의 이름 마지막에 무슨 혼합형이 많지만 이것은 주식과 채권을 반반씩 투자한다는 의미입니다.
변액 보험은 수익성보다 변동성이 적은 것을 추구하는 경향이 있어 100%주식형 펀드보다 혼합형 펀드가 많습니다.
혼합형 펀드만 넣더라도 저의 포트폴리오는 이미 주식 50%채권 50%가 됩니다.
이런 경우는 채권형은 따로 담지 않아도 좋지만, 일부 상품은 채권형 펀드의 의무 비중이 결정되고 있습니다.
천생 그 비율을 맞추고 나머지를 혼합형 펀드로 채워야 합니다.
3. 펀드의 순자산은 많을수록 좋습니다.
자산이 적으면 그것을 운용하는 펀드 매니저가 마음대로 투자하는 총알이 없다.
분산 투자로 적극적으로 투자할 기회도 적습니다.
주식 시장에서도 부자가 돈을 벌기 쉬운 이유 같은 거 가능하면 순자산의 많은 펀드가 좋을까요. 4. 장기간의 투자 실적을 보면 이 펀드가 착실하게 수익을 올린 펀드인가, 깔쭉깔쭉하변동성이 큰 펀드인지 알아요. 자주 들여다보며 바꾸어 줄 자신이 없는 경우는 착실한 펀드에 넣어 두세요.일단 이 정도 정보만 확보해도 변액펀드 관리를 위한 90% 여정은 왔다고 볼 수 있습니다.
변액보험을 10년 가까이 가지고 계신 분들은 몇 천만원에서 수억까지 적립금이 쌓여 있습니다.
이 정도의 돈이 주식이나 일반 펀드에 들어 있다면 제가 모르게 내버려 둡시다? 매일 확인하고 좋은 종목을 찾아서 사고파는거 아닐까요? 변액보험 펀드는 일반 펀드보다 쉽고 선택지가 많지 않아 관리도 간편합니다.
그래도 매매 방법을 몰라서 그냥 내버려두면 저만 손해에요. 꾸준히 수익관리를 하면 매번 복리로 늘어나는 제 적립금은 관리하지 못하는 사람과 하늘과 땅 차이가 날 수 있습니다.
각각의 펀드가 실제로 어디에 투자하는지, 또 실제로 그 펀드를 어떻게 변경하는지만 남았는데 글이 너무 길어져서 다음 글에서 계속 다루도록 하겠습니다.
읽어주셔서 감사합니다.
:)각각의 펀드가 실제로 어디에 투자하는지, 또 실제로 그 펀드를 어떻게 변경하는지만 남았는데 글이 너무 길어져서 다음 글에서 계속 다루도록 하겠습니다.
읽어주셔서 감사합니다.
🙂